fbpx
מגדל ב.ס.ר 3, כינרת 5, בני ברק

דברו איתנו

יש לך שאלות לגבי נושאים פיננסים? איך לעקוב אחרי
הכסף שלך? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

פוליסות חסכון

המוצר נמצא בפיקוח הממונה על שוק ההון והוא למעשה פוליסת פרט. הכספים שמופקדים למוצר מנוהלים בחשבון נאמנות בדומה לאופן שבו מנוהלות קרנות הנאמנות וביטוחי המנהלים. המוצר אינו מוצר פנסיוני, והוא המהווה אמצעי חיסכון והשקעה טהור אשר בדר״כ אינו מכיל כל אלמנט ביטוח.
לפוליסות החסכון יתרונות משמעותיים על מכשירי השקעה מוכרים יותר כגון קרנות הנאמנות וניהול תיקים, ועל חלקם אנסה לעמוד במאמר זה. 


גיוון תיק ההשקעות

פלטפורמות ההשקעה המסורתיות, כגון קרנות הנאמנות וניהול התיקים, מאפשרות השקעה בשוק ההון ובנכסים סחירים בלבד. פוליסות החסכון מאפשרות השקעה בנכסים לא סחירים כמו נדל"ן, תשתיות, אשראי לא סחיר, קרנות private equity וקרנות גידור, שאמורים לגוון את תיק ההשקעות של הלקוח ובמקרים מסויימים להניב תשואה גבוהה יותר.


דחיית תשלום המס

אף על פי שפוליסת החיסכון לא נהנית מקיזוז מס נגד הפסדי הון, היא מאפשרת מעבר בין מסלולי השקעה שונים ללא אירוע מס, ותשלום המס נדחה עד לפדיון הכספים. כך, הלקוח מרוויח מריבית דריבית, היוצרת רווחים עודפים לתקופות השקעה ארוכות. חישוב המס מתבצע כאשר הלקוח מחליט למשוך את הכסף מהפוליסה.  אל מול תיק מנוהל היתרון אפילו גדול יותר, לא רק שינוי מסלול השקעה אלא כל פעולת מכירה, מימוש רווח או התאמה בעקבות הגדלה או הקטנה של תיק ההשקעות, תצטרכו לשלם מס של 25% על הרווח הראלי.התאמה אישית
פוליסת חיסכון מאפשרת התאמת מסלול לפי מאפיינים אישיים: רמת סיכון משתנה (גבוהה, נמוכה או בינונית), והן מבחינת חשיפה לאפיקים שונים כגון מניות, אג"ח, מט"ח  ומסלולי חו״ל. מסלול ההשקעה נבחר בהתאמה לצרכים וליעדים של החוסכים.


תשואות 
בשוק קיימות פוליסות המשווקות ע״י הגופים הגדולים במשק. כך ניתן למצוא את ״מגוון״ של הראל, את ״בסט אינווסט״ של הכשרה, ״אקסלנס אינווסט״ של הפניקס, וכך הלאה.
בניגוד לתיק השקעות מנוהל או מיועץ בבנק, אשר קיים קושי לבצע השוואה בין הגופים מאחר ואין פרסום תשואות – הרי שבפוליסה פיננסית בלחיצת כפתור ניתן לבצע את השוואה באתר ״גמלנט״


נזילות מלאה
בפוליסות אלה ניתן למשוך את הכספים בכל עת, ללא תשלום קנס. זאת, בניגוד למוצרי חיסכון אחרים בהם ניתן למשוך את הכסף רק בתום תקופה מסוימת או בתחנות יציאה שנקבעו מראש, כאשר חריגה מכך מחייבת תשלום קנס.


עלויות נמוכות
העלות של הפוליסה מסתכמת בדמי הניהול שלה. זאת בניגוד לקרן נאמנות, הגוררת עמה עלויות נוספות כמו דמי משמרת ניירות ערך. בתיק מנוהל, מעבר לעמלת ניהול התיק, ישנן עמלות שגובה הבנק כגון:  דמי משמרת ניירות ערך, עמלות קנייה ומכירה, תשלום מינימום לפעולה, המרת מט״ח ועוד. דמי הניהול האפקטיביים נעים בין 0.8% ל-1.2%.


אפשרות ליצירה קצבה חודשית
בעלי פוליסת החיסכון יכולים לקבל ממנה סכום מסוים מדי חודש, ממש כמו משכורת. אפשרות זו אינה קיימת ברוב קרנות הנאמנות.


הערך המוסף לבני הגיל השלישי או סעיף 125ד
הטבה זו מקנה לחוסכים מעל לגיל 70 ( ילידי 1948 ומטה ) הטבת מס רווח הון של אלפי שקלים בשנה. במסגרת הטבה זו ניתן ניכוי ממס על הכנסות מריבית בגין פיקדון בתכנית חיסכון.
סכום הניכוי הוא 13,321 ₪ אם אחד מבני הזוג כאמור הגיע לגיל פרישת חובה, או16,321 ₪ אם שני בני הזוג הגיעו לגיל פרישת חובה – ובתנאי שביום 1.1.2003 מלאו לשני בני הזוג 55 שנה. את הטבת המס חשוב לנצל מדי שנה, שכן מס הכנסה אינו מאפשר צבירה של מספר שנים ואם לא תנצלו את ההטבה בשנת מס קלנדרית אתם למעשה מוותרים עליה.


אז איך זה מתבצע בפועל?
ראשית צריך להיערך לביצוע מכירה רעיונית בסוף השנה (בהנחה שהפוליסה פעלה לפחות יום אחד בשנת המס הנוכחית). ביחד עם הסוכן תגישו לחברת הביטוח מסמכי פדיון בהם מצוין בראשית העמוד בקשה ל"מכירה רעיונית“. מאחורי הקלעים, חברת הביטוח תממש את הרווח שצברתם כפי שהייתה עושה בפדיון מלא ותנכה את גובה מס רווחי הון מאותו רווח שנצבר בפוליסה. את שארית הכסף (קרן + רווח בניכוי מס) תחזיר חברת הביטוח לפוליסה שלכם באופן אוטומטי ותמשיך את הניהול מאותה נקודה ובאותו מסלול השקעה. בסיום המכירה הרעיונית, תשלח חברת הביטוח אישור פעולה, אותו תאלצו להגיש לפקיד שומה בסניף מס הכנסה.
סכום ההחזר שמגיע לכם יתקבל בחשבון הבנק שלכם מספר שבועות לאחר מכן.
נוסיף שביצע מכירה רעיונית למעשה מבטל את אפקט דחיית המס האופייני לפוליסת החיסכון אך נסכים שכל אדם אשר זכאי לפטור מלא של 16,321 ₪ ישמח לקבלם בסוף שנה בנטו מאשר להשאירם בפוליסה כרווח ברוטו.


חשוב לדעת

בניגוד לרכישת קרן נאמנות או ניהול השקעות באמצעות תיק מנוהל, הפקדת הכספים לפוליסה פיננסית משמעה משיכת הכספים מחשבון הבנק האישי. הכספים מנוהלים כמו קופ״ג בחשבון מרכז בנאמנות.
את ההשקעה בפוליסה הפיננסית ניתן לראות כמו יתרות בקופ״ג/קרנות השתלמות, באזור האישי באתר האינטרנט של כל חברת ביטוח. 



השוואה בין המוצרים

 

פוליסת חסכון קרן נאמנות ניהול תיקים תיקון 190
דמי ניהול ממוצעים 1% בהתאם לקרן 0.8% 0.7%
עלויות נוספות × דמי משמרת ני״ע דמי משמרת ני״ע, עמלות קניה ומכירה ×
מס רווח הון 25% על הרווח הריאלי 25% על הרווח הריאלי 25% על הרווח הריאלי 15% על הרווח הנומינלי
מעבר בין מסלולי השקעה × ×
השקעה בנכסים לא סחירים × ×
נזילות לאחר גיל 60

דף מוצר – פוליסות חסכון

 

WhatsApp chat