fbpx
מגדל ב.ס.ר 3, כינרת 5, בני ברק

דברו איתנו

יש לך שאלות לגבי נושאים פיננסים? איך לעקוב אחרי
הכסף שלך? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

הערכות לפרישה

שיטת החיסכון הפנסיוני הנהוגה בישראל ובמרבית המדינות המפותחות מבוססת על אחריות אישית, לפיה החוסכים בוחרים את קרן הפנסיה, את פרופיל הסיכון, את הכיסוי הביטוחי, שוקלים שיקולי מיסוי, עמלות ועוד. ניתן היה לצפות כי לאור החשיבות הרבה של החלטת החיסכון הפנסיוני ישקיעו החוסכים זמן ומאמץ על מנת לחסוך סכומים ראויים ובנתיב אופטימלי לקראת הפרישה, אלא שהמציאות הפוכה: הכיסוי הפנסיוני של מרבית העובדים בעולם המערבי נמוך מהרצוי, והרכבו אינו אופטימלי. אנשים נמנעים מלקבל החלטות בנושא או מקבלים החלטות שגויות כנראה עקב המורכבות הגבוהה ואוריינות פיננסית נמוכה.
משנות ה70 תוחלת החיים עולה בהתמדה, בממוצע כ-4 חודשים לשנה.  באופן הזה, ילדים שנולדו השנה, בשנת 2019, יכולים לצפות לחיות 100 שנים או במילים אחרות, הם יזכו לראות את שנת 2120! התארכות תוחלת החיים היא בשורה חיובית עבור הפורשים, אך היא טומנת בחובה לא מעט אתגרים הן עבור הפורש ומשפחתו ומחייבת ליווי פיננסי שוטף וייעוץ לקראת פרישה.


מהו שעור התחלופה?

שיעור תחלופה בוחן את היחס בין פנסיית הזקנה של הפורש לבין השכר האחרון שלו. לפי נתוני ה OECD שיעור התחלופה במדינת ישראל, בשנת 2015, עמד על 69%.  כלומר, פורש שהרוויח עד כה 10,000 שקלים בחודש יזכה להכנסה בפרישה של 6,900 שקלים. חשוב לציין כי הבדיקה של ה OECD  כוללת את קצבת הזקנה מביטוח לאומי.
ואם ניקח את הפורשים העצמאיים – שם שיעורי התחלופה נמוכים משמעותית.
פנסיית החובה לעצמאים שנכנסה בשנת 2017 לתוקף מחייבת את החוסכים לאחוזי הפקדה מינימאלים, שעשויים להגיע ל – 8.5% מהשכר הממוצע במשק  (842 שקלים בחודש) ניקח לדוגמא עצמאי בן 30 המרוויח 10,000 שקלים בחודש. החוסך מפקיד לפנסיה בהתאם לחוק 842 שקלים, במידה ויפרוש בגיל 67 תעמוד פנסיית הזקנה שלו על 3,500 שקלים. במידה וידחה את הפרישה לגיל 70 תעמוד פנסיית זקנה על 4,300 שקלים. מדובר בשיעור תחלופה של 35% ו- 43% בהתאמה.  פנסיית זקנה נמוכה משמעותית מהשכר אליו הוא התרגל.


מערכת פנסיונית מבוססת תשואה:

בעוד פורשי העבר זכו לשיעור תחלופה גבוה שנבע ממערכת פנסיונית מבוססת זכויות, הרי בפנינו ובפני פורשי העתיד, עומד האתגר לממן לעצמם את הפנסיה אותה ירצו לראות. 
שיטת החיסכון הפנסיוני שקיימת היום בישראל ( Defined Contributions ) פועלת באופן הבא: לכל מבוטח יש חשבון משלו והוא הבסיס לזכויות הפנסיה שלו. אם המבוטח שכיר, המעסיק והעובד מפרישים לקרן אחוזים מוסכמים מהשכר המבוטח. אם מבוטח עצמאי, הוא בלבד מפריש לקרן. מהפרשה זו מנוכים דמי ניהול ודמי ביטוח שאירים ונכות, והיתרה מושקעת בשוק ההון ונתונה לאי-ודאות המאפיינת שוק זה. במועד הפרישה היתרה הצבורה הופכת לתשלומי פנסיה, שמתקבלים כל עוד המבוטח בחיים.  בניגוד לקרן הזכויות, שהזכויות בה הוגדרו כאחוזים מהשכר, בקרן תשואה הזכויות משתנות באופן שוטף או תקופתי על פי התפתחות הצבירה הכספית, והן אינן מוגדרות מראש.


האתגרים העומדים בפני פורשי העתיד

התכניות הפנסיוניות מבוססות תשואה. המעבירות לא מעט אחריות לידיו של החוסך. כמה לחסוך?במה להשקיע? האם הכסף יספיק? מתי עלי לפרוש מעבודה? באיזה אופן למשוך את כספי הפנסיה?שיטה זו מטילה את מלוא האחריות להבטחת ההכנסה בגיל הפרישה על הפרט.
במשק הישראלי קיימת בעיה נוספת, אמנם העובדים משתחררים מהצבא בגיל 21 אך רבים מהם נכנסים לשוק העבודה רק לקראת גיל 27. דבר שגורם לאיבוד לא מעט שנות חיסכון
עובדים שיתחילו לחסוך לפנסיה מייד עם שחרורם מהצבא יכפילו את החיסכון הפנסיוני שלהם לעומת עובדים שיתחילו לחסוך רק 10 שנים מאוחר יותר כך שאם ניקח 2 עובדים ששכרם עומד על 10,000 ש״ח, הפער בפנסיית הזקנה שלהם יעמוד על למעלה מ5,000 שח בחודש.


מתי עלי לפרוש מהעבודה?

נתחיל עם הבעיתיות שבשאלה: לא תמיד הנושא תלוי ברצון שלנו! לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2016 52.5% מהגברים בגילאי 65 עד 69 השתתפו בכוח העבודה, בקרב הנשים שיעור ההשתתפות היה נמוך יותר ועמד על 30.5%.
משמעות הדבר שיש להתכונן נפשית וכלכלית לכך שהפרישה לא תתחיל במועד שציפינו לו. אחת האפשרויות להתכונן היא לחסוך כאילו אנחנו אמורים לפרוש בגיל 60 ולא בגיל 67. מקסימום בסוף נמצא את עצמנו עם יותר כסף בפנסיה. 
לצעירים שביננו, וברי המזל אשר יפרשו בגיל הפרישה הנקוב בחוק, חשוב לקחת בחשבון שלמרות שתוחלת החיים נמצאת בעליה ועומדת היום על על 80.1 לגבר ו – 84.1 לאישה, גיל הפרישה לא עודכן. בעולם שצועד לעבר תוחלת חיים המתקרבת ל – 100 שנים. ימצא את עצמו הפורש הממוצע עם 40 שנים בפנסיה ! המשמעות אחת: פרישה מוקדמת מעבודה (או אפילו פרישה בגיל 67) תהפוך למותרות של עשירים בלבד.

מה כדאי לעשות?

⇐ חשוב לדעת שסכום החיסכון במסגרת העבודה אינו מספק לפנסיית זקנה שמאפשרת לחיות באותה רמת חיים שהפורשים התרגלו אליה בעבר.
מומלץ להגדיל את ההפקדות הן דרך מקום העבודה והן באופן עצמאי
להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר
לוודא שהחסכון הפנסיוני הינו על כל רכיבי השכר (״השכר המבוטח״)
⇐ לשלב כחלק מהחיסכון הפנסיוני מוצרי חיסכון חדשים כמו חיסכון לקצבה מוכרת או חיסכון בקופת גמל להשקעה
לבצע התאמות ושינויים במהלך חיי החסכון
בדיקות והשוואות תקופתיות בין הגופים לגבי תשוא החסכונות הפנסיוניים. כמו כן, לבחון האם אתם משתייכים למסלול הכללי והאם יש לכך הצדקה.
ייעוץ עם מומחה פיננסי והשקעות יכול להיות game changer  עבורך.

WhatsApp chat